Despre Strategia Energetică a României 2016-2030

light-bulb-503881_1920 (1)

Zilele trecute am participat la o dezbatere cu privire la strategia energetică a României pentru 2016-2030. Pentru a nu vă plictisi, nu voi trece în revistă cele peste 160 de pagini ale documentului, multe dintre ele nenecesare, ci voi enunţa câteva concluzii trase după această întâlnire.

  1. O opinie larg răspândită printre participanţi e că documentul e bun pentru simplul motiv că există. Nu contează ce scrie în el, contează că avem ceva de la care să pornim. În primă instanţă poate părea un argument lipsit de sens, însă tind să fiu de acord cu el. Domnul H.R. Patapievicei spunea că orice idee, bună sau rea, contribuie la dezvoltarea societăţii. Odată enunţată, ea poate fi combătută şi din ea se pot naşte idei mai bune, însă dacă nimeni nu enunţă nimic atunci progresul nu poate exista. Deci argumentul că strategia este bună pentru simplu motiv că există poate sta în picioare, cu o condiţie. Oamenii să fie dispuşi să asculte şi să implementeze feedback-ul primit asupra acestei strategii.
  2. O altă concluzie e că România duce lipsă de specialişti tineri care pot participa la elaborarea unei strategii. Această concluzie cumva o demolează pe prima, pentru că un document pe care nu îl putem corecta din lipsă de mijloace poate devenii foarte rapid toxic. Pe de o parte nu putem nega exodul experţilor, pe de altă parte există o mulţime de oameni deştepţi şi bine intentionati care fie se întorc în ţară fie ar fi dispuşi să ajute chiar din afara ei. Întrebarea care se pune e: de ce aceşti oameni nu se implică? Oare chiar nu există aceşti oameni sau ei nu se regăsesc în modul de lucru actual şi nu împart aceleaşi valori cu oamenii care elaborează astăzi strategiile?
  3. O a treia concluzie e că documentul pleacă de la nişte prognoze care nu ţin cont de evenimente de tip Lebădă Neagră, prognoze care pleacă şi de la nişte date cel puţin îndoielnice. Aici e de remarcat discrepanţa de aproape 20% între prognozele Ministerului Economiei şi cele ale Ministerului Energiei cu privire la cererea de energie în piaţă. De asemenea documentul a fost elaborat fără un scop precis, măsurabil şi sustenabil. Scopul declarat de a proteja consumatorul vulnerabil fiind prea vag pentru a putea fi urmărit. Fără un scop concret, acest document este irelevant pentru că gradul de implementare a lui nu va putea fi urmărit. Seneca spunea că una din cauzele pentru care suferim ca societate e că foarte mulţi oameni sunt încăpăţânaţi asupra drumului dar nu asupra destinaţiei, fapt ce se regăseşte perfect în actuala strategie. Până nu vom enunţa un scop precis vom avea mereu o luptă crâncenă pe forme fără fond, între diferite grupuri de interese incapabile să lucreze împreună.

Sistemul energetic naţional este unul deosebit de complex, cu mulţi bani, multe tehnologii, mulţi jucători şi o miză uriaşă la mijloc. O strategie perfectă, care să mulţumească pe toată lumea nu cred că e posibilă, dar una simplă, clară, concisă şi cu obiective măsurabile, care permite ajustări pe măsură ce aceste obiective sunt îndeplinite sau nu, e realizabilă, mai ales atunci când avem definit un scop clar.

Altfel, ardem gazul de pomană.

fire-2197606_1920

Tot Ce Trebuie Să Ști Despre Creditul Prima Casă

luggage-930804_960_720

Te-ai săturat să stai în chirie sau să mai stai cu părinții? Atunci înseamnă că te gândești să îți achiziționezi Prima ta Casă.

Achiziționarea unei case proprii nu este ușor de realizat dacă nu a existat o planificare prealabilă. De aceea propria locuință va fi Prima (ta) Casă, adică achiziționarea primului tău credit care va reprezenta costul cel mai mare din viața ta, repet: dacă nu a existat o planificare, în prealabil, cu câțiva ani. Cu cât mai mult timp înainte, cu atât mai bine pentru bugetul tău. Și cum educația financiară nu se regăsește în școală, creditarea stă la temelia realizării obiectivelor din viața majorității românilor.

La ce te ajută planificarea achiziționării unei locuințe cu 5-8 ani înainte de a te muta, în casa ta, în loc de 6 luni? Răspuns: În a avea banii necesari tuturor costurilor necesare contractarii unui credit. De asemenea, studierea finanțelor proprii și planificarea financiară, și, în ceea ce privește, achitarea creditului te ajută să obții mai mulți bani și să îți închizi creditul, anticipat. Vei vedea la final, într-un exemplu comparativ. Pe scurt: la mai mulți bani în propriul buget! Până atunci vreau să îți prezint datele cercetării realizate pe 13 bânci din Romania, din perpectiva costurilor contractării unui credit Prima Casă; cel mai achiziționat credit imobiliar, fiind, totodată, și creditul cu avansul cel mai mic.

Ei bine, întrucât se cunoaște faptul că planificarea obiectivelor, cel puțin a celor, importante din viața fiecărui om, nu sunt planificate cu ceva timp înainte, Statul român a venit cu un proiect, în colaborare cu societățile comerciale: băncile, reprezentat de un credit avantajos din punct de vedere al avansului mic, de 5% pentru acordarea sumei necesare achiziționării propriei locuințe a cetățenilor români.

La o scurtă comparație, cu un alt credit locativ: cel imobiliar sau ipotecar, omul găsește mult mai avantajos creditul „Prima Casă”, întrucât vede: avans 40% vs. 5%, dobândă 6,00% vs. 2-3%. Este adevarat: costul cel mai mare este cu dobânda, căci se rambursează mai mult, respectiv aproape dublu, însă sunt mai multe costurile unui credit și, implicit, și al celui „Prima Casă”. Aceste calcule sunt făcute, în general, chiar pe site-ul băncilor: suma și rata cu dobânda aferentă, însă când se demarează întreg procesul de contractare a creditului ”Prima Casă”, găsim toate costurile pe care le privește achiziționarea unei locuințe prin acest program/ credit.

kitchen-416027_960_720

Să încep cu o veste bună, și anume cu două costuri/comisioane care, nu sunt percepute, cel puțin de băncile cercetate: costul analizei dosarului și costul unei rambursări a creditului. Continui cu vestea bună: următorul cost, de cele mai multe bănci nu este perceput: comision de administrare a creditului. Unicredit și Leumi Bank, însă, percep un cost de 0,02% din soldul creditului, respectiv 4 lei pe lună.

Un comision general valabil pentru un credit ”Prima Casă” îl constă comisionul de gestiune/ garantare FNGCIMM (Fondul Naţional de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici şi Mijlocii – FNGCIMM SA-IFN).

Fondul Naţional de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici şi Mijlocii este o instituţie financiară nebancară, cu capital de risc, înfiinţată în scopul facilitării accesului IMM-urilor la finanţări, prin acordarea de garanţii pentru instrumentele de finanţare contractate de la bănci comerciale sau din alte surse. FNGCIMM instrumentează programe guvernamentale destinate relansării economice, dezvoltării mediului de afaceri, precum şi creării și susținerii de locuri de muncă, funcţionând ca o societate comercială pe acţiuni, cu acţionar unic statul român, sub supravegherea prudenţială a Băncii Naţionale a României. Garanţia FNGCIMM SA – IFN este de maxim 80% din valoarea împrumutului, fără a depăși suma de 2,5 milioane euro/beneficiar şi se emite la solicitarea instituţiilor finanţatoare partenere, pentru finanţări aprobate, pe baza analizei documentelor prezentate de către finanţator.(Sursa:FNGCIMMM:https://www.fngcimm.ro/index.php?mact=News,cntnt01,detail,0&cntnt01articleid=87&cntnt01origid=67&cntnt01returnid=67)

Comisionul de gestiune/ garantare FNGCIMM, în cele mai multe cazuri, la cele mai multe bănci (BCR, Raiffeisen, Banca Transilvania) îl găsim în valoare de 0,49%/ an, calculat la valoarea garanției, respectiv la 50% din soldul creditului. Marfin Bank, BRD, CEC Bank, Piraeuss, pe lângă comisionul de 0,49%/ an, mai percep și 0.15%, aplicat la 50% din valoarea promisiunii, ținând cont de numărul de luni de valabilitate a promisiunii, în vreme ce Unicredit percepe numai 0.15%, aplicat la 50% din valoarea promisiunii, pentru imobilele nefinalizate, iar ING, Bancpost și Leumi Bank percep 0,245% / an, calculat la valoarea creditului și numai Banca Românească are acest comision de 0.0408% .

Comisionul AEGRM, pe care îl regăsim aplicat la toate tipurile de credit, fie ele imobiliare sau de nevoi personale, reprezintă costul înregistrării în Arhiva Electronică a Garanțiilor Mobiliare, în care există toate datele financiare ale oamenilor; scopul băncii fiind de a cunoaște toate conturile omului (de economii), pentru a își putea recupera suma/sumele împrumutate. Acest cost este unul reglementat prin lege, din anul 2000, prin art. 24 din OG 89/2000, iar acest cost este unul care se ajustează în funcție de indicele inflației; el reprezentând, în momentul de față, 67 de lei; cost suportat, de cele mai multe ori, de către client. BRD, Piraeuss, BCR, Raiffeisen, CEC, Unicredit, Bancpost șă Marfin Bank nu percep acest cost. Fiecare bancă, însă, în funcție de strategia comercială îl percepe clientului sau nu, ori îl percepe diferențiat în funcție de serviciile solicitate de către client, în plus, ori fiind dedus din alte taxe/ comisioane, ceea ce face la Banca Trnasilvania acest comision să fie perceput în valoare de 66 de lei, iar la ING în valoare de: 54 lei reprezentând taxa de înregistrare a ipotecii mobiliare percepută la acordarea creditului, 38 lei – taxa de modificare/prelungire a ipotecii mobiliare și 22 lei – taxa de ștergere a ipotecii mobiliare percepută la momentul rambursării integrale a creditului. Acest cost fiind, însă, unul perceput o dată la 5 ani când baza de date a Arhivei Electronice se ajustează.

Comisionul de evaluare al imobilului este unul cuprins între: 336 si 470 de lei pentru apartament și ajunge până la 700 de lei pentru evaluarea unei case sau a unei vile ori teren. Cele mai mici costuri le găsim la Banca Românească li CEC Bank, iar cele mai scumpe la Banca Transilvania. De asemenea, acest cost variază de la agentul agreat de bancă, așa cum precizează OTP, BRD, Leumi și Marfin Bank.

La categoria: alte costuri necesare contractării unui credit imobiliar; costuri ce se plătesc terților, reprezentând aici notarii, includem:

  • declaraţia pe propria răspundere a solicitantului că nu deţine în proprietate un alt imobil  (sau nu unul cu o suprafaţă mai mare de 50 de metri pătraţi); cost: 45 – 67.5 lei

  • taxa de autentificare a antecontractului de vânzare-cumpărare; cost: 225 – 540 lei

  • onorariu notarial pentru autentificarea contractului de vânzare-cumpărare: 2.143 lei

  • taxa de înscriere în cartea funciară100 lei + 0,1% din valoarea creanţei garantate

(Această taxă poate lipsi, însă această înscriere în cartea funciară este foarte importantă dacă vrei ca respectiva casă să nu fie vânduta unei alte persoane, ce poate avea banii la dispoziție.)

  • taxa către OCPI pentru intabulare: 339. 81 lei.

De asemenea, alte costuri sunt reprezentate de costurile cu asigurarea: asigurarea obligatorie pentru locuință (PAD) și cea facultativă, precum și o asigurare de viață (de deces; diferențele dintre ele le găsiți în articolul: ”Cum aleg o asigurare de viață?”), toate cesionate în favoarea băncii creditoare.

Asigurarea obligatorie de locuință are o valoare standar de 90 de lei/ an. Asigurarea facultativă a locuinței se constituie în functie de valoarea locuinței, precum și a daunelor împotriva cărora vrei să te asiguri; în funcție de clauze multiple adăugate pe polița de asigurare și astfel prima, respectiv plata este mai mare. Banca dorește asigurarea sumei împrumutate de la ea și să fie trecută ca cesionată în favoarea ei. Costul minim este de 225 de lei pe an.

Asigurarea de deces, respectiv de viață (după cum o expune banca), reprezintă suma de bani plătita lunar, pentru a se asigura suma împrumutată, ca banca, în cazul decesului contractantului, să își recupereze suma împrumutată de la compania asiguratoare. Costul mediu este de 50 de lei lunar. În funcție de bancă, se pot atașa și clauze de șomaj; caz în care compania de masigurare plătește băncii ratele, cât timp tu ești în șomaj ori diverse alte clauze; costul lor fiind suportate de contractantul creditului, în paralel cu rata. De precizat este că sunt unele bănci (ING, dar nu numai) care oferă reducerea marjei fixe a dobânzii dacă asigurarea de viață se încheie cu partenerul lor de asigurări. Ori reducerea altor costuri cu creditul, dintre cele enuntațe mai sus. Dar asigurarea de viață nu este obligatorie.

În concluzie, toate aceste costuri, pe lângă avans, le suportă contractantul din bugetul personal, NU sunt incluse în credit, ci, precum avansul, ele sunt costuri adiționale. De aceea, la un calcul simplu, omul trebuie să vina cu 4.431 de lei. Ceea ce, noi, ca planificatori și consultanți financiari recomandăm: omul să aibă pe lângp avans, 1.000 – 1.500 de euro (în funcție de costul achiziției imobiliare). În acest total, constă planificarea achiziționarii unei locuințe, după cum afirmam la începutul prezentului articol.

doorway-690338_960_720

Pentru că oamenii nu își planifică bugetul, nici atunci când vine vorba de obiectivele importante din viața lor, banca ”îi obligă” pe contractanți să constituie un depozit colateral în care să existe echivalentul a trei rate; depozit ce nu este purtător de dobândă și este ținut până la închiderea/ achitarea creditului.

Nu ai acești bani? Discută cu un planificator financiar! (Unii dintre ei nu percep niciun cost. Întreabă!)

Acum creditul poate fi luat și te poți muta. Tot ce mai ai de făcut este să plătești creditul timp de 30 de ani. Casa, deși te-ai mutat în ea, nu este a ta decât peste 30 de ani, după ce achiți întreg creditul contractat. Mult succes!

Sau îl poți închide anticipat. Dar asta necesită planificare.

Pe scurt, cum spuneam, la început, dacă vrei să ai și bani în propriul buget, ci nu al băncii, poți să îți planifici închiderea anticipată a creditului. O poți face prin depunerea unei rate, în plus, chiar, și lunar (cum fac cei mai mulți contractanți ai unui credit imobiliar) sau prin planificarea unei închideri – varianta în care NU îți blochezi banii pentru, strict, achitarea creditului.

Varianta 1: Dacă mergi pe achitarea unei rate în plus la credit, lunar, creditul se închide cu 13 ani mai devreme. (Credit de 47.500 de euro contractați, rata 878 lei lunar, în primii ani; dobânda fiind una variabilă, calculata la 2,80% cu creștere ulterioară– după 74 de luni, cu 2% peste cea inițială; plătind, în plus, anual 10.500 lei.)

Varianta 2: Dacă mergi pe varaianta salvării acelor bani, pe care i-ai dori să îi aloci lunar și planifici achitarea anticipată a creditului, atunci creditul pentru casa ta, se închide cu 19 ani mai devreme. (Credit de 47.500 de euro contractați, rata 878 lei lunar, în primii ani; dobânda fiind una variabilă, calculata la 2,80% cu creștere ulterioară– după 74 de luni, cu 2% peste cea inițială; plătind, în plus, anual 10.500 lei.)

Pentru detalierea celor două variante se recomandă discutarea cu un planificator și consultant financiar acreditat, precum sunt cei doi autori ai acestui articol:

Roxana Bucur și Cătălin Ștefan

Spor în deciziile financiare și planificare anticipată!

Cealalta Fata A Succesului – Sau Ce nu Se Spune In Articolele De Dezvoltare Personala

Titlul suna pompos, si propabil il veti gasi in alte sute de articole, toate promitand cai sigure de a atinge succesul in afaceri, cariera, sanatate sau relatii. Ei bine in acest articol nu veti gasi nici un Top 10 a celor mai importante lucruri pe care sa le faci dimineata pentru a avea succes, nici 3 trucuri rapide prin care sa cuceresti fata pe care o simpatizezi, nici o idee revolutionara de afaceri care te va face bogat peste noapte. Daca cauti asa ceva acum ar fi un moment bun sa inchizi aceasta pagina. Invaliditatea acestor teorii aparent universale e usor demonstrabila printr-o scurta plimbare imaginara prin cimitir, unde putem gasi o multime de oameni matinali, curajosi, inventivi, ambitiosi si educati de care nu a auzit nimeni sau pe care succesul i-a ocolit.  In schimb daca esti putin sceptic cu privire la toate aceste metode ‘sigure’, ramai cu mine pina la finalul articolului pentru a descoperi o noua perspectiva asupra succesului.

Ideea pentru acest articol e dezvoltata din urmatorul citat a lui Sir Francis Bacon, care era, pe linga un impatimit al suncii, un mare ganditor al vremii sale. Sir Francis spunea: “Cei mai importanti pasi inainte sunt cei impredictibili, cei care se afla “inafara caii imaginatiei”.” O alta formulare, mai cunoscuta la noi, a aceleasi idei, poate fi considerata: “Lucrurile bune se intimpla atunci cand te astepti mai putin.”

Ambele idei pleaca de la observatia ca majoritatea descoperirilor importante si majoritatea momentelor care ne marcheaza semnificativ viata sunt pur intimplatoare, nu se afla in sfera imaginabilului fie el outside the box sau outside the galaxy. Printre exemple practice se numara descoperirea focului, penicilinei, pastilei de Viagra sau multiplele aplicatii ale calculatoarelor si internetului, inclusiv aparitia blogurilor sau a social media (calculatoarele si internetul au fost initial inventate pentru total alte scopuri). Desigur cand privim retrospectiv e usor sa creem o poveste din care sa reiasa ca am vrut sa obtinem acest rezultat de la inceput, sau ca cu tare si cu tare lucru a fost cheia succesului, dar aceasta naratiune este de cele mai multe ori pura fictiune. La fel cum spunea Steve Jobs in celebrul sau discurs de la Standford, in care isi prezenta viata: “It’s imposible to connect the dots looking forward, we can only connect them by going bakwards.” 

La fel se intimpla si in viata personala, unde un singur moment, cel in care intilnim un mentor, un idol sau persoana iubita, ne poate schimba tot cursul vietii. De multe ori aceste momente sunt pur aleatorii, dam peste mentori in cele mai neobisnuite locuri, gasim persoana potrivita cand ne asteptam mai putin sau primim o incurajare care ne face sa continuam tocmai cand ne pierdusem speranta. De fapt viata incepe sub semnul aleatorului, primele modele, parintii nostri, nu sunt alesi de noi ci pur si simplu ii avem datorita sansei. 

Desigur exista si domenii mai putin expuse la aleatoriu, cum ar fi cabinetele private de stomatologie sau specialiștii în inginerie, unde atat timp cat esti un bun profesionist poti fi relativ sigur ca vei avea parte de succes. Insa cand vine vorba de succesul financiar, de faima sau de relatiile pe care le creem, lucrurile stau putin diferit.

Destinul/sansa/universul/divinitatea joaca un rol mult mai important in viata noastra decat ne place sa admitem. Totusi, in literatura de self help, de dezvoltare personala si in general in cultura capitalista, acest aspect tinde sa fie omis sau ignorat. Desigur nu e preferabil sa dam vina pe nesansa si sa ne plangem de mila tot timpul in loc de a actiona, insa daca nu luam in considerare rolul norocului in obtinerea succesului, sunt sanse mari sa devenim frustrati si sa avem impresia ca e doar vina noastra pentru ca nu am castigat inca milionul de dolari sau ca nu am intalnit inca persoana potrivita. 

Aceasta tendinta de a subestima rolul sansei in obtinerea succesului si de a simplifica complexitatea factorilor care duc la succes este specifica culturii vestice, fiind o idee care dateaza de pe vremea Greciei antice. In Vest oamenii se concentreaza mai mult asupra individului si actiunilor acestuia, in schimb in Est, in special in Asia, oamenii sunt mai atenti la context si la relatiile dintre oameni. Mai multe studii arata ca exista o diferenta fundamentala intre modul in care civilizatiile din Vest si Est percep lumea. Intr-un experiment condus de Richard Nisbett,mai multi americani si japonezi au fost rugati sa descrie o poza a unui acvariu de pesti. Americanii au pus accentul pe cel mai mare peste din poza in timp ce japonezii au facut cu 60% mai multe referinte la imaginea de ansamblu, incluzand in descriere pietrele, plantele si apa. Aceasta tendinta se regaseste si in modul in care indivizii apartinand celor doua culturi se descriu in raport cu ceilalti. Americanii tind sa exagereze lucrurile prin care se diferenteaza de ceilalti in timp ce japonezii sunt mai inclinati sa exagereze lucrurile pe care le au in comun cu apropiatii lor. In goana dupa visul american multi ne grabim sa asimilam valorilor si modul lor de gandire. Incepem sa credem ca rezultatele pe care le avem depind doar de noi, ca exista o cauzalitate intre trezitul de dimineata si succes, intre notele bune de la scoala si cat vom castiga ulterior, intre numarul de calatorii si valoarea unei persoane. Toate aceste prezumtii ne poate duce foarte usor la ruina in momentul in care ne sunt infirmate, ruina nu doar financiara dar si emotionala.

Acum probabil te intrebi ce aplicatie practica poate avea toata aceasta teorie despre noroc in incercarea noastra de a obtine succesul? Poate te gandesti ca daca totul depinde de noroc nu are rost sa mai iti bati capul cu proiectele tale sau sa muncesti cu drag la ceva care iti face placere. Insa acesta este un lucru care cu siguranta va duce la insucces si nu asta vreau sa incurajez sau sa promovez in acest articol. “In any moment of decision, the best thing you can do is the right thing, the next best thing is the wrong thing, and the worst thing you can do is nothing.” T. Roosevelt

Tot ce vreau e sa constientizam ca vom avea mai multe de castigat daca acceptam norocul sau ghinionul ca parte integranta a vietii noastre decat daca il ignoram naiv. Atunci cand muncim cu drag si pasiune, cand socializam si cunoastem oameni din diferite medii, cand ne expunem la experiente noi, sansele de a ne intilni cu norocul cresc, si asta ne poate apropria de succes, insa daca acesta nu vine nu trebuie sa devenim frustrati, s-ar putea sa nu fie din cauza ca nu suntem destul de pregatiti, ca Gigel e mai bun ca noi sau ca nu suntem suficient de interesanti pentru sexul opus ci pur si simplu pentru ca momentul/domeniul/omul nostru nu a venit inca.

Spune-ne ce momente neasteptate ti-au marcat viata in casuta de comentarii de mai jos.

F.M.B.

Lectura recomandata:

“Lebada Neagra” N.N. Taleb

“The Social Animal” David Brooks

Despre perspectiva

Zilele trecute am citit următoarea povestire, perfecta pentru începutul de săptămâna, mai ales cand avem nevoie de o noua perspectiva asupra muncii.

“O povestire a lui Charles Peguy prezintă un om din Evul Mediu care merge pe jos pana la Chartres și care, în drumul lui, întâlnește un ins care făcea meseria cea mai grea dintre toate: spărgător de piatra.
-Trăiesc ca un câine, i-a spus pietrarul. Bătut de ploi, de vânt, de grindina,de soare, fac o munca istovitoare și prost plătita. Viata mea nu prețuiește nici cât o ceapa degerata. Nici nu merita sa fie numita viata.
Ceva mai departe, același om întâlnește un alt muncitor care spărgea piatra, dar care vede lucrurile altfel.
-Da, este o munca grea, i-a spus el, dar cel putin am de lucru, pot sa îmi hrănesc nevasta și copiii. Apoi, trăiesc în aer liber, vad lumea care trece, nu ma plâng. Alții o duc mai rău.
In fine ceva mai departe, a întâlnit un al treilea pietrar care l-a privit în ochi și i-a spus:
-Eu construiesc o catedrala.”

Cercul mincinoșilor – Jean-Claude Carriere

La sfârșit nu vreau să interpretez textul, pentru că i-ar lua din frumusețe, totuși vă voi lăsa cu o întrebare  :

Care este catedrala dumneavoastră?

F.M.B.

reconstructromania@gmail.com